En la industria de los préstamos, las calificaciones crediticias gratuitas y los sistemas de calificación crediticia se han vuelto universales. A medida que la tecnología avanza y se vuelve más comercial, como el debut público del modelo de calificación crediticia FICO de 1989, las herramientas de calificación han comenzado a superar el proceso de suscripción tradicional en el mundo de los préstamos. Empresas como Credit Sesame se han fundado para ayudar al público a obtener una comprensión más profunda de su situación financiera al ofrecer puntajes, informes y seguimiento de crédito gratuitos. Si bien hay beneficios definidos para esta nueva adquisición, sigue existiendo un malentendido generalizado sobre lo que realmente afecta sus puntajes de crédito. Uno de los principales sospechosos: pagos atrasados.
Informes de pagos atrasados
Los prestamistas tienen varias alternativas para los pagos atrasados ??que se pueden informar a las agencias de crédito. Estas opciones van desde un simple pago atrasado de 30 días hasta un angustioso pago atrasado de 180 días. Sin embargo, contrariamente a la constante información errónea sobre el tema, no todas las opciones tienen un impacto importante en su puntaje crediticio general. De hecho, solo hay dos categorías en las que los pagos atrasados ??se incluyen en su informe de crédito: despectivo menor y despectivo mayor.
Despectivo menor: 30-60 días de retraso
Si su pago atrasado tiene entre 30 y 60 días de retraso, se considera formalmente una entrada de crédito despectiva menor . Es menor ya que no alcanza ni supera los 90 días, lo que la convierte en una morosidad histórica considerablemente menos problemática. En otras palabras, un pago atrasado despectivo menor es menos indicativo de un riesgo elevado y, por lo tanto, tendrá un impacto menor en su puntaje crediticio. Sin embargo, hay una advertencia: si un pago atrasado de 30 a 60 días en un informe de crédito demuestra que el prestatario está actualmente atrasado en lugar de históricamente, lo que sería un pago atrasado derogatorio menor se considera en cambio un pago atrasado derogatorio mayor.
Tenga en cuenta que es importante saber que los prestamistas no pueden informar su retraso hasta que hayan pasado 30 días completos desde la fecha de vencimiento original. Eso significa que si encuentra un pago atrasado de 30 días en su informe de crédito, tiene un ciclo completo de retraso en la fecha de vencimiento, no solo un par de días, ya que no hay forma de informar con precisión entre 1 y 29 días de vencimiento. Seguirá siendo considerado como ‘actual’ en su cuenta aunque en realidad esté atrasado.
Mayor despectivo: más de 90 días de retraso
Una entrada de crédito derogatorio importante incluye cualquier cuenta que tenga 90 días o más de retraso en la fecha de vencimiento inicial. En esta etapa, si tiene más de 90 días de retraso, ha pasado de una morosidad menor a alguien que está incumpliendo sus obligaciones financieras. Esto es más serio que una entrada de crédito despectiva menor, ya que los modelos de puntuación de crédito funcionan para predecir la probabilidad de que usted incurra en una morosidad severa: ha demostrado que está preparado para llevar su cuenta al incumplimiento y, por lo tanto, es más probable que repita este delito en el futuro.
Recuperación de su puntuación de crédito
Es posible recuperar su puntaje de crédito a un buen nivel después de entradas de crédito despectivas menores y/o mayores, pero tomará tiempo y esfuerzo diligente. La cantidad de tiempo que necesitará depende de 2 cosas: por qué su puntaje de crédito es bajo para empezar y el número al que desea aumentarlo. Por ejemplo, una persona que tenía un puntaje de crédito anterior de 680 tendrá que esperar menos tiempo para que sus puntajes se recuperen en comparación con una persona que tenía un puntaje de crédito anterior de 800. En general, la cantidad de tiempo que se tarda en obtener un puntaje de crédito recuperarse completamente de morosidades menores y mayores oscila entre 3 y 7 años.